개인회생 변제금, 잘못 계산하면 매달 2~3배 더 낼 수도 있습니다.
✔ 나는 얼마나 내야 하는 걸까?
✔ 최소 금액만 낼 수 있는 방법은 없을까?
✔ 소득보다 재산이 더 중요한 경우도 있을까?
결론부터 말씀드리면, 개인회생 변제금은 단순 계산이 아니라
‘가용소득 vs 청산가치 중 더 높은 금액’으로 결정됩니다.
최종 변제금은 이 두 가지 금액 중 더 높은 금액으로 정해집니다.
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아래 내용은 실제 계산 기준을 정리한 자료입니다.
확인 후 비교해보세요.
1. 원칙 1: 가용소득 계산 방법
가용소득이란 ‘월 소득에서 법원이 인정한 최저생계비를 뺀 나머지 금액’을 의미합니다. 이 금액이 곧 매달 갚아야 할 최소 변제금이 됩니다.
가용소득 = 월 소득(세후) – 최저생계비
- 월 소득: 급여, 사업 소득, 연금 등 채무자가 정기적으로 얻는 모든 소득을 합산합니다.
- 최저생계비: 법원은 보건복지부가 고시하는 기준 중위소득에 따라 부양가족 수에 맞는 최저생계비를 인정합니다.
| 가구원 수 | 2024년 최저생계비 |
| 1인 | 약 1,337,067원 |
| 2인 | 약 2,216,984원 |
| 3인 | 약 2,842,481원 |
| 4인 | 약 3,467,978원 |
| 5인 | 약 4,093,475원 |
✔ 나는 줄일 수 있는 케이스일까?
혹시 현재 자금 상황이 부족하다면, 대출 가능 여부도 함께 확인해 보시면 도움이 됩니다.
내 상황에 맞는 금액인지 아래 기준과 비교해보세요.
예시: 세후 월 소득 250만 원, 2인 가구 250만 원 - 221.7만 원 = 월 28.3만 원(가용소득)
🚨 잠깐
아래 3개 중 2개 이상이면
변제금 과다 가능성 높습니다
✔ 보험 있음
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✔ 나는 변제금이 높게 나오는 유형일까?
□ 보험 해약환급금 있음
□ 자동차 있음
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👉 2개 이상이면 변제금 상승 가능성 높음
✔ 실제 많이 틀리는 계산 TOP3
- 세전 기준으로 계산 (❌)
- 부양가족 누락 (❌)
- 보험 해약환급금 미반영 (❌)
👉 하나라도 해당되면 변제금 과다 가능성 높음
2. 원칙 2: 청산가치 계산 방법
청산가치란 ‘채무자가 가진 모든 재산을 현금화했을 때의 총합’을 의미합니다. 법원은 변제 기간 동안 갚는 총 금액이 채무자의 재산 총액보다는 많아야 한다고 봅니다.
청산가치 = 부동산, 자동차, 예금, 보험, 퇴직금 등 모든 재산의 합계
- 포함 재산: 예금, 보험 해약 환급금, 주식, 펀드 등 금융 자산과 자동차, 부동산, 회원권 등 모든 자산이 포함됩니다.
- 계산 방식: 이 총 재산 가치를 변제 기간(보통 36개월)으로 나눈 금액이 월 변제금의 하한선이 됩니다.
예시: 총 재산가치 2,000만 원 2,000만 원 ÷ 36개월 = 월 약 55.5만 원(월 최저 변제금)
실제로 상담 사례를 보면, 월 소득은 낮지만 보험 해약환급금 때문에 변제금이 올라가는 경우가 많습니다.
예를 들어, 월 소득 220만 원인 경우라도 보험 해약환급금이 1,500만 원이라면
가용소득보다 청산가치 기준으로 변제금이 결정되는 경우가 있습니다.
재산이나 부채 구조에 따라 대출 전략이 달라질 수 있으므로 함께 확인해보는 것이 좋습니다.
3. 최종 변제금 결정
두 원칙에 따라 계산된 금액 중 더 높은 금액이 최종적인 월 변제금으로 결정됩니다.
| 케이스 A | 케이스 B | |
| 월 가용소득 | 50만 원 | 20만 원 |
| 총 청산가치 | 1,000만 원(36개월 환산 시 월 27.7만 원) | 2,000만 원(36개월 환산 시 월 55.5만 원) |
| 최종 변제금 | 50만 원 (가용소득이 더 높음) | 55.5만 원 (청산가치가 더 높음) |
신청 절차나 실제 진행 방법이 궁금하다면 아래 내용을 먼저 확인해보세요.
변제금 확인하셨다면, 지금 받을 수 있는 정부 지원·저금리 대출 조건도 함께 확인해 보세요.
신청 가능 여부에 따라 매달 부담을 줄일 수 있는 방법이 달라질 수 있습니다.
개인회생 최소 변제금 FAQ (핵심만 빠르게 확인)
Q1. 개인회생 최소 변제금은 어떻게 계산되나요?
A. 최소 변제금은 ‘월 가용소득(수입 – 최저생계비)’을 기준으로 산정됩니다. 여기에 재산의 청산가치보다 적지 않도록 조정되어 최종 금액이 결정됩니다.
Q2. 월 소득이 적으면 변제금도 줄어드나요?
A. 네. 소득이 낮을수록 가용소득이 줄어들기 때문에 변제금도 낮아집니다. 단, 법원 기준 최저생계비 이하로는 내려가지 않습니다.
Q3. 최저생계비 기준은 어떻게 정해지나요?
A. 가구원 수에 따라 보건복지부 기준 중위소득의 일정 비율을 적용합니다. 부양가족이 많을수록 인정 금액이 높아져 변제금은 줄어듭니다.
Q4. 재산이 많으면 변제금이 올라가나요?
A. 맞습니다. 재산의 ‘청산가치’보다 적게 갚는 것은 허용되지 않기 때문에, 재산이 많을수록 최소 변제금이 올라갑니다.
Q5. 변제금은 몇 년 동안 납부하나요?
A. 일반적으로 3년(36개월)이며, 상황에 따라 최대 5년까지 연장될 수 있습니다. 이 기간 동안 매월 동일한 금액을 납부합니다.
Q6. 중간에 소득이 줄어들면 변제금 조정이 가능한가요?
A. 가능합니다. 실직, 질병 등 사유가 인정되면 변제계획 변경 신청을 통해 월 납입액을 낮출 수 있습니다.
Q7. 개인회생 변제금이 너무 부담되면 방법이 없나요?
A. 무리한 금액으로 신청하면 기각될 수 있으므로, 처음부터 현실적인 변제계획을 세우는 것이 중요합니다. 필요 시 분납, 기간 조정 등 전략적으로 설계해야 합니다.
변제금 계산이 어려운 경우 아래 내용을 참고해보세요.
추가로 변제금 이후 금융 계획까지 함께 고려해보시면 도움이 됩니다.
(조건 안 맞으면 매달 30~50만 원 더 냅니다)
👉 같은 조건인데도
누군가는 월 20만 원, 누군가는 60만 원 냅니다
차이는 ‘계산 방식’ 하나입니다
결론:
개인회생 변제금은 소득과 재산 중 더 큰 금액을 기준으로 산정되므로, 자신의 소득과 재산 상황을 정확하게 파악하는 것이 중요합니다. 이는 전문가와 상담하여 진행하는 것이 가장 안전합니다.
“※ 본 상담은 대출이나 금융상품 안내가 아닌 개인회생 및 파산 절차 관련 법률 상담입니다.
※ 사건 진행은 전국 단위로 가능하며 특정 지역만을 대상으로 진행되지는 않습니다.
본 글은 일반적인 정보 제공을 위한 콘텐츠입니다.
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광고책임변호사 유승훈 / 김동윤 / 구제준 / 이정용”